RPSN, úroková sazba a koeficient navýšení aneb jak vybrat nejvýhodnější úvěr
Hlavní stránka / Peníze / RPSN, úroková sazba a koeficient navýšení aneb jak vybrat nejvýhodnější úvěr
Jde-li člověk do banky či jinam půjčit si peníze, samozřejmě bude chtít ten nejvýhodnější úvěr. Může využít několika pomocníků pro porovnání výhodnosti jednotlivých půjček mezi sebou. Těmi hlavními jsou RPSN, úroková míra a koeficient navýšení. Podívejme se, jaké jsou jejich kvality, ale i nedostatky, a také, kdy je dobré který z nich použít a kdy naopak ne.
RPSN
Neboli roční procentní sazba nákladů je ukazatel, který lze použít pro posouzení finanční náročnosti úvěru. Mělo by platit, že čím je RPSN vyšší, tím je úvěr dražší. RPSN totiž má zahrnovat veškeré náklady spojené s úvěrem, tzn. úrokovou sazbu, poplatky, pojištění atd. Nicméně to tak nemusí být vždy, protože zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje do výpočtu nezahrnout všechny položky.
Koeficient navýšení
Pokud tedy chcete zjistit, kolik zaplatíte navíc, můžete k výpočtu použít tzv. koeficient navýšení. Výpočet je jednoduchý, celkovou částku se započtením veškerých nákladů (tzn. úroků, všech souvisejících poplatků atd.) podělíte výší půjčky.
Příklad: půjčíte si 10 000 Kč, celkem zaplatíte 12 800 Kč. Koeficient navýšení je tedy 1,28. To znamená, že poskytovateli úvěru zaplatíte o 28 % víc, než jste si půjčili.
Tento ukazatel ovšem nezohledňuje časovou cenu peněz. Pokud byste totiž měli dva úvěry se stejným koeficientem navýšení, ale s různou dobou splatnosti, je pochopitelně výhodnější ten úvěr, který budete splácet delší dobu.
Úroková sazba
Při srovnávání úvěrů vám rovněž může pomoci úroková sazba. Především na tu se banky a další poskytovatelé půjček snaží ve svých reklamních materiálech nalákat, dobře známé jsou úžasné nabídky s úrokovou sazbou „již od...“. Úroková míra vyjadřuje hodnotu, kterou budete muset zaplatit navíc nad částku úvěru.
Shrnutí
1) RPSN
- úroková sazba úvěru, která by měla zahrnovat veškeré náklady spojené s úvěrem (tzn. poplatky, pojištění atd.)
- s její pomocí lze posuzovat výhodnost úvěru
- řekne vám, jak je úvěr drahý
- nelze od ní odvozovat navýšení
2) Koeficient navýšení
- ukáže, kolik zaplatíte navíc
- nezohledňuje časovou hodnotu peněz
3) Úroková míra
- vyjadřuje hodnotu, kterou budete muset zaplatit navíc nad částku úvěru
- nelze s její pomocí jednoduše odvodit absolutní výši úroků pro úvěr s více než 1 splátkou
- nezahrnuje související poplatky
- může být konstruována na různé časové bázi (roční, měsíční, týdenní apod.)